ROUBO E FURTO QUALIFICADO DE BENS

Estamos nos preparando para as férias de verão !

Isto normalmente implica em deixarmos, por alguns dias, ou até mesmo semanas, nossa residência desabitada.

Vamos apresentar algumas informações quanto as coberturas de seguro de roubo e furto de bens bem como o processo de sinistro que as envolve.

Para quem deseja informações ou para quem deseja orientar o seu cliente se porventura ocorrer algum evento coberto por este tipo de seguro:

¨                  Tipificação:

                       ¤Roubo: 

             nAção mediante violência a pessoa ou ameaça fazendo uso de arma de fogo ou arma branca ou qualquer outro objeto que possa causar intimidação.

                        ¤Furto qualificado:(danos ao imóvel)

              nAção que não ocorre na presença da pessoa, entretanto para o ingresso no local(recinto) ocorre o rompimento de portas/janelas ou outra forma de invasão que caracterize o evento.

  ¨Procedimentos:

¤Identificar os vestígios deixados pelo evento quando furto qualificado.

¤O registro fotográfico logo após constatado o evento é o meio de prova mais caracterizador.

¤Reparos das estruturas atingidas podem ser realizados:

nApós registro fotográfico/filmográfico

nRestarão vestígios dos reparos

¤A ansiedade de recolocar as coisas no lugar (cuidar para não descaracterizar o local) Por este motivo o registro fotográfico é importante.

NA PRÓXIMA POSTAGEM VAMOS INFORMAR SOBRE O BOLETIM DE OCORRÊNCIA E OUTRAS PROVIDENCIAS.

RATEIO NAS APÓLICE DE SEGUROS COMPREENSIVOS

Nos seguros compreensivos de incêndio quando nos deparamos com um sinistro na cobertura básica e cujos prejuízos estimamos superam 5% do LMI- Limite Máximo de Indenização, estamos diante de uma situação onde segundo as Condições Gerais e Particulares da apólice o levantamento do VR- Valor em Risco, ou seja, todos os bens (prédios,máquinas,móveis, utensílios,mercadorias,matérias primas) são apurados seu valor de novo e atual e posteriormente confrontados com o Valor em Risco Declarado na proposta.

Se porventura o VR apurado > VR declarado, o segurado estará diante da possibilidade de coparticipação nos prejuízos.

Um mecanismo ainda protege o segurado, pois em muitos clausulados este impacto somente ocorrerá quando o VR declarado x 1,25 < VR apurado.

A expressão para o cálculo da indenização, quando ocorre rateio fica:

 I = (LMI x 1,25)/VRA x Prejuízo ;

onde I = Indenização.
Observação:1) Se na cobertura básica houver franquia, esta deve ser descontada por primeiro, dos prejuízos.

Observação:2) O critério de apuração do VR quando acima de 5% dos prejuízos estimados é uma praxe do mercado.

Futuramente vamos apresentar alguns cálculos de indenização para melhor ilustrar.

Avaliação de Riscos pelo Método de Mosler

Método utilizado quando não se possui dados históricos do risco ou tão pouco registro das perdas ocorridas. Trata-se de um método subjetivo, entretanto útil pois norteia analises quando nada se possui !

(F) – Critério de função: Avalia as conseqüências que a empresa poderá sofrer caso o risco se concretize.

(S) – Critério de substituição: Avalia a extensão dos danos face à dificuldade de substituição dos bens atingidos caso o sinistro venha a ocorrer.

(P) – Critério de profundidade: Imagina-se o nível de perturbações internas decorrentes da concretização do sinistro (efeitos psicológicos e de imagem)

(E) – Critério de extensão: Busca projetar a extensão do dano que causaria à empresa.

(A) – Critério de agressão: Mede a possibilidade de o risco vir realmente a ocorrer, de acordo com as características do local onde a avaliação está sendo realizada.

(V) – Critério de vulnerabilidade: Baseada no item anterior (critério de agressão), essa tabela indica o impacto financeiro caso o risco venha a se concretizar.

USO EM F,P,E,A,V		USO EM S
ESCALA	PONTOS	ESCALA	PONTOS
Muito grave	5	Muito difícil	1
Grave	4	Difícil	2
Mediamente	3	Sem muitas dificuldades	3
Levemente	2	Facilmente	4
Muito levemente	1	Muito facilmente	5

FORMULÁRIO

ER = C x Pb onde:

 ER= Evolução do risco; C=Magnitude do risco; Pb= Probabilidade de ocorrência

C= I(FxS) + D(PxE) onde:

I= Importância do sucesso; D= Danos causados

Pb = A x V (Agressão x Vulnerabilidade)

VALOR DE ER	Classe de Risco
2-250	Muito baixo
251-500	Pequeno
501-750	Normal
751-1000	Grande
1001-1250	Muito grande

WORKSHOP - ANALISE E GERENCIAMENTO DE RISCOS

TUMULTO - RISCO SEGURÁVEL ?

Se observarmos a definição sobre Tumulto do Glossário Ilustrado de Marco Aurélio Gonçalves de Souza, este define como: 

" Ação de um grupo de pessoas, com características de aglomeração, que perturbe a ordem pública através da prática de atos de bloqueio de acesso e/ou predatórios, para cuja repressão não haja necessidade de intervenção das Forças Armadas, mas apenas policial."

Recentemente presenciamos este tipo de evento ocorrer por todo o país e não somente nas capitais mas em cidades menores foi observado, que invariavelmente termina em vandalismo.

Trata-se de um risco segurável, portanto. Entretanto é necessário que seja contratada cláusula específica com verba declarada em apólice para que o patrimônio, seja um risco comercial ou industrial e até mesmo um condomínio possa estar segurado.

Os locais de risco como avenidas, esquinas movimentadas e locais próximos a prefeituras, câmara de vereadores ou a outras instituições públicas e ruas de ligação são as mais recomendadas para este tipo de cobertura.

Estas coberturas podem ser também contratadas por endosso, ou seja, com apólice em plena vigência, não necessitando  aguardar a renovação.

POLUIÇÃO AMBIENTAL - SEGUROS EXISTENTES

Como foi abordado na postagem anterior a preocupação maior quando ocorre um dano ambiental, está no passivo deixado.

Os organismos ambientais quando identificam os danos tem como função identificar a extensão destes danos ao meio ambiente e as consequências às populações que em muitos casos tiram seu sustento daquele local.

O passivo, portanto, não se limita ao dano ambiental (flora/fauna) mas também aos danos comerciais decorrentes e em muitos casos os danos corporais que porventura podem ser causados.

O mercado segurador brasileiro já dispõe de vários tipos de seguro que atendem direta ou indiretamente estes riscos.

Existe uma percepção equivocada de que as apólices existentes são caras, complexas e portanto podendo ser contratadas apenas por grandes empresas e negociadas por grandes corretoras de  seguro ou resseguro.

Nosso objetivo aqui é desmistificar tal posição e apresentar seguros simples e que estão ao alcance das pequenas e médias empresas bem como dos corretores tradicionais.

No ramo de Responsabilidade Civil Geral encontramos a apólice de RC Riscos Comerciais e Industriais também chamada de RC Produtos: Trata-se de uma cobertura de seguro das mais abrangentes do mercados quando se trata de Responsabilidade Civil e encontramos em muitos clausulados em diversos seguradores a cobertura de Poluição Súbita como risco coberto automaticamente:

                  Poluição Súbita: “Poluição, contaminação ou vazamento, a menos que

                  resultem de um acontecimento súbito e inesperado, iniciado em data

                  claramente identificada e com duração máxima de 72 horas.”

O produto RC Shopping Center também, em muitos textos existentes contemplam o risco de poluição súbita da mesma forma.

Os seguros obrigatórios DPVAT e RETA também, por não excluírem, atendem aos prejuízos decorrentes de danos corporais por poluição ambiental.

Finalizando, o RCF-V - quando vinculado aos veículos transportadores de carga também tem em seus clausulados o atendimento a estes tipos de danos.

As coberturas acima não são as únicas, mas as principais, existindo portanto um número maior de produtos de seguro que atendem estes riscos.

Entretanto nenhum deles, é bom que se enfatize, dá acolhimento às multas decorrentes dos danos ambientais provocados !

POLUIÇÃO AMBIENTAL - RISCO SEGURÁVEL ?

        Os danos por poluição ambiental tornaram-se preocupação a partir da década de 70 quando fundos foram criados para serem utilizados na recuperação do ambiente então degradado.

        Nesta época observamos o ambiente marinho e as praias como os biomas que mais sofreram.

        As condenações cada vez de maior vulto e na esteira de um número cada vez maior de comunidades preocupadas com o passivo ambiental deixado por estas verdadeiras catástrofes, fez surgir legislações que buscam enquadrar o poluidor como um crime ambiental, em diversos países, nas décadas de 80 e 90 e como consequência o mercado segurador iniciou a apresentação de produtos de seguros para os mais diversos tipos de eventos que possam ocorrer.

        É oportuno ressaltar que nenhum clausulado de apólice de seguro deste tipo está voltado a acolher o segurado na esfera criminal.

        Os produtos de seguro foram desenvolvidos para atender ao ressarcimento dos prejuízos com o meio ambiente e as populações que deste ambiente tiram seu sustento e foram, como consequência, prejudicados.

De forma resumida, a preocupação é o passivo ambiental criado pelo evento poluidor.

          Na atualidade podemos ter a disposição do segurado, apólices de seguro para os mais diversos tipos de riscos potencialmente poluidores.

    Hoje todos os modais de transporte podem adquirir produtos que garantam o ressarcimento nos casos de poluição ambiental. O modal aquaviário foi o precursor, mas os demais modais, rodoviário, aéreo e ferroviário já dispõe de produtos.

           Não somente a área de transporte, mas também as empresas comerciais e industriais.

         Na próxima postagem vamos apresentar as coberturas de seguro para estes diversos riscos de atividade.

          

        

VENTOS FORTES X ESCALA GRÁFICA

Em 14 de junho de 2009, postamos o assunto escala de Beautford onde está representada uma forma de se classificar os ventos segundo critérios observados na natureza.

Hoje apresentamos a mesma escala sob forma gráfica ou seja desenhos que representam a ação dos ventos sob estruturas e paisagem.

Como a escala está com velocidades em milhas/hora vamos ajustar para Km/h abaixo:
1.- 1,6 km/h - 4,8 Km/h
2.- 6,4 Km/h - 11,20 Km/h
3.- 12,8 Km/h - 19,20 Km/h
4.- 20,8 Km/h - 28,80 Km/h
5.- 30,40 Km/h - 38,40 Km/h
6.- 40 Km/h - 49,60 Km/h
7.- 51,20 Km/h - 60,60 Km/h (54 Km/h já classificado como ventos fortes pelo segurador)
8.- 62,40 Km/h a 73,60 Km/h
9.- 75,20 Km/h - 86,40 Km/h
10.- 88,0 Km/h - 100,80 Km/h
11.- 102,40 Km/h - 115,20 Km/h
12.- Acima de 116,80 Km/h

VENTOS FORTES

O manual de Incêndio e Lucros Cessantes da Editora Manuais Técnicos de Seguros Ltda, identifica a cobertura  de Vendaval, furação, ciclone, tornado, granizo etc, como cobertura acessória , onde caracteriza vendaval a comprovação de vento igual ou superior a 15 m/s ou seja 54 Km/h, o que é acompanhado pelos produtos de seguro oferecidos pelas seguradoras do mercado.Considera ainda um mesmo sinistro, ou seja uma mesma ocorrência, quando o fenômeno ocorrer em um prazo de 24h e em um mesmo município.

Ciclone:

¨São sistemas meteorológicos de baixa pressão. No hemisfério norte o ciclone gira no sentido anti-horário, sendo que no hemisfério sul a sua rotação é horária.

¨Pode-se, de forma simplificada, dizer que um ciclone extra-tropical forma-se em decorrência da convergência de diversas massas de ar e estas oriundas de centros de baixa pressão.

Tornados:

Segundo Glickman, os tornados formam-se em áreas de intensa instabilidade atmosférica na base das nuvens do tipo cumulonimbus, estendendo-se até o solo na forma de uma intensa coluna de ar giratória. Entretanto, para ser caracterizado como tal, esse fenômeno deve causar danos na superfície do terreno.

¨Esses fenômenos formam-se em ambientes atmosféricos instáveis, associados a elevados valores de umidade e temperatura.

¨Diferença entre tornado e furacão: 

Um furacão normalmente mede centenas de quilômetros de diâmetro e origina-se sempre nos oceanos, de onde retira a energia necessária para a formação. Ao atingir o continente, ele começa a dissipar, perdendo força. O tempo de vida de um furacão pode chegar a vários dias, assim a sua previsão pode ser realizada com bastante antecedência. 

Já os tornados são fenômenos extremamente localizados, apresentando um diâmetro de dezenas ou centenas de metros, raramente atingindo diâmetros iguais ou superiores a 1 Km.

Diferença entre tornado e vendaval. 

Além da visualização do funil característico do tornado, isto quando é visível, pois quando ocorre a noite as pessoas não o identificam aumentando a confusão de interpretação, está nos danos gerados ou seja no padrão dos destroços deixados.

No tornado os ventos são giratórios, torcendo árvores e postes. São também danos concentrados e apresentam linearidade nos rastros deixados.

Já o vendaval os danos são mais generalizados, deixando danos distribuídos em várias áreas.

Na próxima postagem vamos demonstrar com figuras ilustrativas e baseadas na Escala de Beauford o comportamento dos ventos baseado em sua intensidade.